Как закрыть просроченный кредит

Большинство россиян хотя бы раз в жизни одалживали у банка. Брать кредит можно на покупку квартиры или автомобиля, квартиры или на потребительские нужды. Как правило, долг выплачивается не сразу, а разбивается на ежемесячные платежи, которые вносятся регулярно в определенную дату. Просрочка по кредиту грозит многими последствиями: начислением денежных штрафов, увеличением размера платежа и даже судебным разбирательством.

Что такое просрочка по кредиту

Просрочкой по кредиту называется задолженность перед банком по договору займа, не уплаченная в срок. С момента возникновения задолженности банк вправе назначить в отношении должника санкции – штрафы и пени, размер неустойки прописан в договоре. Они не слишком высокие, но размер долга может значительно увеличиться. Если разово просрочить выплату, финансовое учреждение может отнестись к этому лояльно. Системные задержки внесения платежей приведут клиента в ранг злостных неплательщиков и испортят его кредитную историю.

Правовое регулирование

Взыскание просроченной задолженности регулируется Гражданским кодексом РФ (параграф 1 глава 4). Грозить просрочка может тем, что банк потребует уплатить денежный долг досрочно с процентами (п.2, ст. 811 ГК РФ), если были нарушены сроки возврата займа. Законодательство не уточняет, касается это разового или систематического нарушения сроков выплаты.

Если задолженность крупная, финучреждения отдадут прерогативу взыскания долгов коллекторам, деятельность которых в законодательстве полностью не прописана. Их действия основываются на Административном и Уголовном Кодексе РФ, Законах 152-ФЗ от 27.06.2006 г. «О персональных данных», 218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях», 127-ФЗ от 26.10.2002 «О банкротстве», 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации».

Штрафные санкции и неустойки

Штрафные санкции по неуплате в срок платежа по кредиту являются неустойкой, которую банк будет требовать с заемщика в обязательном порядке. Нормативное обоснование штрафов и пеней (неустойки) – ст. 330 п.1 ГК РФ, а их действие прописано в ст. 395 ГК РФ. Неустойка не может начисляться на невыплаченную сумму. Размер пени зависит от срока невыплаты. За каждый день просрочки начисляют пени от 0,05 до 2% от суммы долга. Пеня может назначаться одновременно со штрафом, что значительно увеличивает сумму выплаты основного долга.

Штраф является разовой санкцией, которая применяется при каждой просрочке. Существует 4 вида штрафа:

  • процент от суммы долга, который начисляется за каждый день задержки платежа;
  • фиксированный штраф, к примеру – 300 рублей за каждую просрочку;
  • идущий по нарастающей с определенным шагом (300, 500, 700 руб. за каждую задержку платежа);
  • начисляются штрафы как процент от суммы невыплаченного долга;

Просроченная задолженность по кредиту — санкции банков

Финансовые учреждения весьма жестко реагируют на просроченность выплат по кредиту и стараются назначить максимально высокие суммы неустойки:

  • Сбербанк назначает за каждый день неуплаты пеню в размере 0,5% от суммы долга;
  • Промсвязьбанк – размер пени 0,06% ежедневно от суммы непогашенной задолженности;
  • Альфа банк: для потребительских кредитов – пеня до 2% ежедневно, при кредитных обязательствах под залог недвижимости – 1%;
  • ЮниКредитБанк – 0,5% от суммы всего долга;
  • ВТБ 24 – 0,6% каждый день невыплаты займа;
  • ХоумКредит – пеня начисляется на 10 день просрочки и составляет 1% в день.

Что делать, если просрочил кредит

Если понимаете, что по определенным причинам, например, из-за болезни, вы не можете вовремя погасить кредит, первое, что необходимо сделать – обратиться в банк. Финансовые учреждения заинтересованы в возврате долга и могут пойти на компромисс при предъявлении заемщиком достаточных оснований невозможности оплатить кредит. Банк может перенести даты платежа, снизить размер платежа или освободить от начисленных денежных штрафов. Это относится и к ипотечным кредитам.

На 3-5 дней

Когда возникают просрочки, лучше связаться с банковским сотрудником и попросить передвинуть сроки оплаты. Если образовалась просрочка по кредиту на пару дней, она может не повлиять на кредитную историю. Если это происходит постоянно, банк предлагает заплатить штраф или фиксированную пеню. Дополнительно появляется отметка, что заемщик неблагонадежен, это негативно отразится на его репутации в финансовом учреждении.

Просроченный кредит на месяц

При наличии просрочки на месяц и более, банки ведут активную работу с неплательщиками – пытаются связаться и напомнить о неплатеже. Не стоит их избегать, это еще более усугубит ситуацию. Если вы в курсе, когда обстоятельства позволят закрыть долг, лучше сообщить об этом сотрудникам банка. Возможно, пени или штраф при незначительных просрочках (сроком до месяца) начислены не будут.

Просрочка в банке сроком более 3 месяцев

Когда имеется просрочка платежа по кредиту больше, чем на три месяца, дело заемщика передается в отдел безопасности, который действует более жестко. Надо начать общаться с банком, проявление инициативы положительно скажется на вашем сотрудничестве. Собираются документы, подтверждающие невозможность оплатить задолженность.

Подается заявление в кредитный отдел с просьбой избежать штрафов, рефинансирования и пролонгации долга или согласовании дат погашения задолженности. Сотрудники могут проявить лояльность, особенно к тем, кто до этого не нарушал своих обязательств.

Рефинансирование кредита — плюсы и минусы

Рефинансирование долга – это предоставление денежного займа на льготных условиях для погашения основной задолженности, по которой была длительная просрочка кредита, если для этого имеются веские причины. Банк может пойти на уступки, ведь банкротство должника ему невыгодно, желательно вернуть долг хотя бы в далекой перспективе. Заемщик имеет хорошие шансы, если у него нет просрочек по прежним кредитам.

Читайте также:  Замок на электрощиток в подъезде

К плюсам относится техническое снижение процента, что приводит к уменьшению очередных платежей и возможность выбрать кредитное учреждение с самыми выгодными ставками рефинансирования. Но есть и минусы:

  • необходимость снова собирать пакет документов;
  • вероятное предоставление банку дополнительных финансовых гарантий;
  • процедуре подлежат займы, взятые не более 12 месяцев назад.

Реструктуризация просроченного кредита

Процедура реструктуризации долга проводится только в том банке, где проводилось оформление кредита. Если у заемщика есть уважительные причины, финансовое учреждение может предоставить как вариант помощь по кредиту с большой просрочкой:

  • получение пролонгации договора, что приводит к снижению ежемесячных выплат;
  • изменения валюты долга;
  • кредитные каникулы – освобождение от процентов или перерыв в графике погашения;
  • отмена штрафных санкций;
  • снижение процентной ставки.

Что делать если банк не идет на уступки

Если переговоры с кредитным менеджером результата не дают, и банк требует вернуть досрочно всю сумму, надо обратиться письменно к руководству банка. К заявлению должны быть приложены письменные подтверждения проблем, которые мешают выплате долга (например, медицинские справки). Банк может повторно рассмотреть просьбу об отсрочке платежей. В противном случае банк и заемщика ждет судебное разбирательство.

Обращение в суд

Банк вправе обратиться в суд с требованием взыскания задолженности с заемщика всей суммы по договору займа досрочно, если просрочка по кредиту составляет более трех месяцев. Это происходит, когда все другие способы договориться исчерпаны, и даже действия коллекторов не возымели результат.

При правильном оформлении кредитного договора суд присуждает заемщику выплатить долг принудительно и передает дело судебным приставам. Если же в договоре были найдены нарушения со стороны банка, суд может настоять на досрочном расторжении договора.

Объявление себя банкротом

Согласно «Закону о банкротстве физических лиц» №127-ФЗ от 29.06.2015 года процедура банкротства физического лица была упрощена, а минимальная сумма задолженностей составила 700 000 рублей. Это не очень выгодно кредитным организациям, но для тех, кто не может больше выплачивать долг банку оформить банкротство – значительная помощь по кредиту с большой просрочкой. Срок процедуры банкротства занимает от полугода и выше, причем банк будет противодействовать решению признать должника банкротом.

Погашение просроченного кредита

Когда появилась просроченная задолженность по кредитам, стоит попробовать договориться с банком об облегчении долгового бремени. Если консенсус не был найден, банк обратится в суд для принудительного погашения долга досрочно. Если у заемщика есть возможность, он может досрочно погасить долг, для чего надо направить соответствующее заявление в банк и положить денежную сумму, необходимую, чтобы закрыть заем, на счет в банке.

В ином случае состоится суд, заемщик будет обязан вернуть деньги банку в принудительном порядке. На суде сумма долга может быть уменьшена, если должник докажет свою несостоятельность. Непогашенный долг передается судебным приставам, которые действуют согласно следующим этапам:

  • направляют на работу должника постановление о взыскании половины зарплаты в счет долга;
  • арестовывают счета должника;
  • изымают имущество, ему принадлежащее (когда была взята ипотека).

Видео

Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!

Согласно закону Украины кредитные организации имеют право требовать возврата долга в судебном порядке. Как правило, к таким методам компании прибегают тогда, когда заемщик имеет просроченный платеж по кредиту уже долгое время и отказывается платить. Ситуации бывают разные, и может случиться так, что возвращать просто нечего, а банк отказывается идти на уступки.

Безусловно, просроченные платежи влекут за собой много неприятных последствий. Мы расскажем, как избавиться от коллекторов и просроченного кредита.

Найти деньги

Если компания-кредитор передала дело в суд, в первую очередь необходимо успокоиться и здраво оценить, кто может оказать помощь.

  • Знакомые. Вы можете обратиться к родственникам или друзьям, объяснить им проблему и попросить занять нужную вам сумму, чтобы закрыть просроченный кредит. Здесь важно взвесить плюсы и минусы, понять, готовы ли вы поделиться финансовыми трудностями с близкими. Будет неловко, если вы уже обратились с просьбой за помощью, а у человека денег просто не оказалось.
  • Второй вариант — кредит в ломбарде. В данном случае вам однозначно придется оставить в залог какое-либо имущество. Если заложенная вещь соответствует всем требованиям компании — деньги вы получите гарантированно и сможете совершить возврат задолженности по кредиту. Однако учтите, что за сохранность никто не отвечает и вещь может вернуться к вам далеко не в том состоянии, в котором была изначально.
  • Банковские структуры. Вы можете попробовать обратиться в другой банк — запросить заем для того, чтобы вернуть просроченные кредиты. Недостаток этого варианта заключается в том, что банковские сотрудники всегда проверяют кредитную историю и велик риск того, что человеку с незакрытым проблемным займом одобрение не дадут.
  • Микрофинансовые организации. Такие структуры хороши тем, что не делают наибольший акцент на кредитной истории клиента. Если у вас есть просроченная задолженность по кредитам — шанс получить ссуду здесь достаточно высокий. Единственный момент, который важно учесть это то, какая именно сумма вам нужна. Как правило, МФО дают займы до 15 000 гривен и если нужно гораздо больше — имеет место взвесить все возможные альтернативы.

Мы рекомендуем к прочтению статью “Где взять кредит чтобы погасить просроченный кредит”. Здесь мы подробно описали варианты и рассказали о плюсах и минусах каждого.

Отсрочить выплаты

Если клиент долгое время находится в просрочке — кредитор может предложить ему воспользоваться функцией реструктуризация задолженности. Это подразумевает остановку начисления процентов, и разделение суммы займа на части с возможностью постепенной их выплаты. Данная услуга является хорошей возможностью рассчитаться с долгом и не попасть под суд по просроченному кредиту.

Читайте также:  Как высчитать амортизацию машины

В некоторых компаниях инициатором реструктуризации может являться и сам заемщик. Обычно требуется заявление с объяснением причины невыплаты и заключается договор реструктуризации с утверждением сроков выплат. Кредиторы в такой ситуации, как правило, идут навстречу клиенту и дают возможность получить отсрочку по кредиту.

Если договориться об этой услуге не удалось, есть и другой вариант решения проблемы напрямую с кредитором.

Некоторые банки предоставляют услугу рефинансирование просроченного кредита. Она предполагает предоставление должнику нового заема, чтобы он мог вернуть предыдущий. Подключить такую услугу можно в том же банке, где был оформлен заем ранее либо обратиться в другое учреждение.

Процедура перекредитования происходит таким же образом, как и получение обычного займа. Клиент собирает необходимые документы, заключается договор и устанавливается график оплат.

Стоит сразу подумать о том, как вы будете совершать платежи по-новому договору, иначе вы не сможете оплатить просроченный кредит и окажетесь в еще больших долгах.

Какие последствия просрочки?

Игнорировать имеющиеся просроченные займы нельзя. Это может негативно отразится на многих жизненных сферах.

Что касается вопроса, можно ли выезжать за границу с кредитом — на него сложно ответить однозначно. Если у вас просто активный кредит, и вы регулярно совершаете платежи — покидать пределы страны можете беспрепятственно. Если же речь идет о просроченной ссуде — все зависит от ее размера, срока невыплаты, кредитной организации и законодательства государства, которое вы собираетесь посетить.

Взыскания задолженности долгов в судебном порядке однозначно лучше избегать. Если есть длительная просрочка — не ждите, что ситуация решится сама, используйте все варианты закрыть долги.

Если же суд неизбежен, актуальным становится вопрос о том, когда просроченный кредит обязывает заплатить суд нужно ли платить проценты. Отвечаем: не платить проценты возможно только в том случае, если они были начислены незаконно и заемщик не был осведомлен. То есть, если в договоре, который вы подписали, отсутствовала прописанная процентная ставка и не были указаны штрафные санкции за просрочку.

О других рисках, которые связаны с невыплатой долга читайте в статье “Чем грозит просроченный кредит”.

Майкредит — поможет найти выход из ситуации

Если денег для закрытия заема найти не получилось, а банк не пошел на сотрудничество, и отсрочить выплаты не удалось — не огорчайтесь. Майкредит поможет вам не довести дело до суда.

Как правило, банки начинают идти на уступки, когда заемщик начинает хоть как-то погашать долги. Если просрочил кредит на месяц и более и откладывать решение проблемы уже некогда — вы можете взять срочный кредит от Майкредит за 20 минут и сразу погасить часть имеющегося долга в банке.

У нас один из самых низких процентов на украинском рынке и вам не придется много переплачивать. Если случится, что вы не успеваете совершить оплату — у нас есть функции пролонгации и реструктуризации и вы можете всегда продлить конечный срок погашения у нас без боязни иметь дело с судом или коллекторами.

Мы поможем избежать наказания за неуплату кредита и тем самым сберечь вашу кредитную историю.

Просрочить платеж по кредиту может каждый, но не всем известно, как выйти из сложившейся ситуации, чтобы окончательно ее не усугубить. Просроченная задолженность банковского кредита считается серьезной проблемой. В каждом банке имеется свой механизм и четкая схема действий относительно взыскания долгов.

Что делать, если просрочен взнос по кредиту?

Ситуации могут возникнуть разные, и от просроченных платежей по кредиту никто не застрахован. К примеру, даже при перечислении денег в конце платежного срока, будет зафиксировано нарушение, так как деньги поступят на счет банка лишь на следующий день. Казалось бы, что это мелочь, но в случае повторения ситуации, заемщик может попасть в список неблагонадежных клиентов. При возникновении подобной проблемы, клиент будет предупрежден сотрудниками банка о факте нарушения. Санкций, конечно, не будет, но пеня будет начислена.

Если платеж был просрочен более чем на 10 дней, клиенту могут позвонить со службы взыскания задолженностей. При погашении суммы, последствий не будет, кроме штрафа и пени в соответствии с договором. Кроме того, банк возьмет на заметку случай нарушения, и если он будет единичным, то не повлияет на кредитный рейтинг заемщика. А вот при просрочке на 30 дней, банк будет иметь основания для занесения клиента в «черный список».

Немало важен и размер долга. Чем выше будет сумма просроченных взносов, тем чаще будут звонить и писать из банка. Что может быть в случае «молчания» клиента и роста долга? Ответ простой – будут приняты меры согласно с условиями договора. В качестве санкций, могут быть применимы такие варианты:

  • Увеличение процентной ставки по кредитному договору;
  • Штрафы и пеня на сумму просрочки;
  • Обращение к поручителям (если таковые имеются);
  • Требование досрочного погашения суммы займа и расторжение договора;
  • Передача дела в арбитражный суд.

Просрочку по платежу рекомендуется объяснять при личном визите в отделение банка, особенно если у заемщика изменилась финансовая ситуация, и в дальнейшем могут возникнуть проблемы с выплатой долга. В таких случаях в срочном порядке нужно обратиться в банк. К слову, для заемщика будет лучше, если назначение встречи будет исходить от него. С помощью конструктивного диалога, можно избежать серьезных последствий.

Коллекторы

Если заемщик просрочил кредит сроком от 4 месяцев и при этом не идет на контакт с сотрудниками банка, то кредитор может передать долг коллекторскому агентству. В таком случае, должника будут атаковать бесконечные звонки письма, и возможные визиты коллекторов.

Специалистами службы взыскания задолженности будет производиться сбор информации относительно финансового состояния заемщика, его доходах и имущества. Коллекторы также могут звонить на работу должника, его знакомым и родственникам. В случае смены делового тона на угрозы, рекомендуется заемщику сделать запись звонка на диктофон. Коллекторы нередко применяют методы психологического давления, что вынуждает возвращать долги. Правда, испорченную кредитную историю и мнения окружающих не изменить.

Читайте также:  Единый реестр процедур банкротства

Помните, коллектор не вправе изменять кредитные условия! И если будут иметься заявления контор о том, что было произведено изменение процентных ставок и правил начисления санкций, такие заявления можно считать беспочвенными. Также, без решения суда они не имеют права продавать жилье и списывать счета с банковских счетов. При наличии физической расправы нужно срочно обратиться в правоохранительные органы за защитой.

В случае продажи долга коллекторам, что делать заемщику? Помните, безвыходных ситуаций нет. При правильном построении процессов переговоров, можно прийти к обоюдному согласию, без конфликтов и потери репутации. Настоятельно рекомендуем не допускать передачу дела коллекторам. Специалисты банка заинтересованы в том, чтобы решить вопрос компромиссно, поэтому и предлагают варианты выхода из просрочки. Но такой подход будет возможен, лишь при желании возврата долга и сотрудничества. Визиты в банк, настроенность на диалог, предложение вариантов для устранения проблемы помогут получить рефинансирование от банка.

Повестка в суд. Что делать?

Просрочка по кредиту и нежелание взаимодействовать с банком, могут стать причиной передачи дела в арбитражный суд. Дело может быть возбуждено любым кредитором, который напишет заявление и подтвердит факт наличия просрочки.

Напоминаем, судебное разбирательство весьма не выгодный процесс для обеих сторон. Если по кредитному договору был залог или поручительство, то суд может принять решение о взыскании долга с поручителя, или аресте залогового имущества. Заемщик должен помнить, что кредит не имеет срока давности. Это значит, что даже по истечению 20-30 лет, кредит в случае непогашения, будет числиться за заемщиком. Банк может потребовать возмещение не только основного долга с имеющимися процентами, но и пеню. А если дело дойдет до суда, то банк может потребовать и оплату судебных издержек. Кроме того, заемщику нужно будет произвести оплату государственной пошлины, сумма которой равна 3% от исковой суммы (сумма иска = сумме задолженности).

Если заемщику удастся скрыться от кредитора, неприятности будут ждать его родных, так как именно к ним будут обращаться коллекторы и приставы. Заемщику необходимо осознавать, что при намерении порчи отношений с одним финансовым учреждением, он попадет в черный список всех банком, а бремя должника закрепится навсегда. Если в отношении должника было вынесено судебное решение, которое он отказывается исполнять, то заемщика может ожидать реальный срок.

Напоминаем, что уголовная ответственность за неисполнение судебного акта наступает только по истечении 6 месяцев со дня его неисполнения и применяется к лицу, которое подвергалось к административной ответственности за такое же нарушение в течение последнего года. Должник может получить общественные работы сроком от 180 до 200 часов, либо ограничение воли, сроком до 3-х лет или же лишение свободы на такой же срок.

Перед привлечением должника к уголовной ответственности, его в первую очередь нужно привлечь к административной. Кроме того, суду необходимо доказать виновные действия подсудимого. Если должник не имеет реальной возможности привести в исполнение судебный акт, то и привлечь его к ответственности нельзя. Однако, при уклонении от явки к судебному исполнителю, несообщение судебному исполнителю о смене места жительства или работы, невыполнение требований судебного исполнителя, воспрепятствование законной деятельности судебного исполнителя влекут для должника административную ответственность с возложением обязанности по уплате штрафа или ареста в зависимости от совершенного правонарушения.

Советы от банковских работников

Вот несколько практических советов от банковских служащих, которые помогут вам избежать неприятных ситуаций:

  • Не нужно скрываться от банка. Нормальный банк всегда может пойти на уступки и настроиться на конструктивный диалог с клиентом, готовым к добросовестному исполнению своих кредитных обязательств.
  • Не забывайте о своих потребностях и возможностях. Лучше купить двухкомнатную квартиру в отдаленном районе города и избежать долговой ямы, чем жить в четырехкомнатных хоромах в центре, переживая каждый месяц за то, чтобы их не лишиться, в случае не погашения долга.

Советы от общественников

Вот что рекомендуют общественники:

  • Ежемесячно вносите любую посильную для вас сумму (выше 10000 тенге) в счет уплаты основного долга. Если банк не принимает подобные условия, можно написать заявление руководству банка;
  • Регистрация всех заявлений должна проходить через канцелярию. Помните, что копию заявления с соответствующим штампом банка нужно сохранить. Если дело будет направлено в суд, это обстоятельство вам может помочь. Суд даже может отказать банку в удовлетворении иска;
  • После судового решения о взыскании суммы задолженности, в обязательном порядке ежемесячно для погашения кредита, нужно вносить на банковский счет минимальный платеж. В таком случае, судьи не позволят банку забрать ваше имущество;
  • Не опускайте руки и не забывайте о своих правах.

Советы от юриста

Практичные рекомендации юристов:

  • Если возникают процессуальные отношения с финансовой организацией, в первую очередь, нужно обратиться за помощью к компетентным специалистам, которые проконсультируют и дадут правовую оценку сложившейся ситуации;
  • При передаче дела в суд, в обязательном порядке нужно явиться на судебное разбирательство, так как неявка в суд не освобождает от ответственности, а напротив, усугубляет положение, так как не явившийся в суд должник, лишается права на снисхождение суда, а именно: снижении неустойки и предоставление отсрочки, либо рассрочку исполнения решения суда;
  • Если после вынесения решения суда, должник не может погасить задолженность, то не стоит дожидаться направления исполнительного листа в территориальный отдел, а стоит обратиться в суд, вынесший решение, с просьбой о предоставлении вам отсрочки;
  • Не нужно обманывать банк. Любые действия с имуществом (дарение, продажа), могут быть признаны судом недействительными, если такое отчуждение было произведено в период наличия долговых обязательств и имело цель уклониться от исполнения своих обязательств по возврату долга.
Ссылка на основную публикацию
Займ на карту
close slider

Adblock detector